貸款與信託契約

在一般的房屋買賣中,買家很多情況下會選擇借款的方式來購買房屋以補充資金不夠的問題。其實除了大家都熟知的貸款的方式以外還有另一種的借款方式,那就是信託契約 (Deed of Trust)。這種貸借款方式大致上跟貸款是差不多的, 兩種方式都是向另外一個機構借款,借款人必須按時交費與還款,如果借款人沒有按時還款的話,該機構可以以在您的房子上面加留置權(Lien)的方式來強迫借款人還款,而改留置權會一直留在藉款人身上直至借款人完成還款為止。如果借款人最後因為種種原因不能還款的話, 兩種借款方式的借款機構都可以有權來以要回房屋的方式來抵未還完的借款。


兩種借款方式有些許不同,第一個不同處是具體當事人的涉及。貸款的話涉及的當事人就只有借款人跟銀行,而信託契約的話就會有第三方, 也就是受託人的涉及。借款人需要把房屋的地契抵押在銀行,然後由受託人來保管該房屋的地契。第二,兩種借款方式最大的不同之處就是在藉款人不能還款的情況下,銀行收回房屋來抵借款的法律步驟。一般來說貸款的銀行必須通過訴訟(foreclosure)的方式來要回房屋,而信託契約的話就不需要通過這個步驟,大大的減少了時間跟一些繁瑣的程序。對於信託契約來說,只要藉款人在一定時間內不還款,或者是違反了還款的一些條例的話,銀行就可以之間通過修改房企上面的名字的方式來擁有該房屋。當然,具體的步驟還是要根據當地或者是房屋所在的州來進行具體的執行。第三種不同之處就是律師的涉及。用貸款方式過戶的話,買賣雙方,還有銀行都需要一位律師作為代表來過戶。但是信託契約的話就不需要任何律師的涉及。只要買賣雙方還有銀行找一個當地的產權公司就可以過戶。


兩種方式各有千秋,但是因為美國的每個州在各自的州的房屋買賣法都不一,所以不是所有的州都同意用貸款,或者用信託契約的。像是我們熟知的紐約州,康州還有弗羅里達州都不允許買家用信託契約的,而在加利福尼亞州跟緬因州就不允許用貸款的方式。


以下鏈接裡面有各州在貸款跟信託契約的允許與否的說明:

https://www.rocketlawyer.com/article/which-states-allow-deeds-of-trust.rl


因為各州對房屋買賣還有借款事宜上面都有稍許的不同,所以大家在買房跟借款的時候最好諮詢一下當地的律師或者是相關人員。